美国超千万人用预支工资App，年均手续费近208美元

《财富》（Fortune）10月18日报道，美国负责任借贷中心（Center for Responsible Lending）分析了1万名消费者的银行流水，发现在直接面向消费者的预支工资类App中，96%的借款带有手续费或“小费”。这笔钱平均每人每年近208美元，约合每月17美元；折成年化利率，平均一笔借款约为232%，已接近传统发薪日贷款。美国消费者金融保护局（CFPB）的数据显示，截至2024年，超过1000万美国人用过预支工资或按需支付工具，2021年至2022年交易量增长90%。使用者主要是年收入不到5万美元的人群，钱多花在食物和房租上。监管上，CFPB在2024年提出规则，要求把小费和手续费作为融资费用计入年化利率；2025年12月，提案被撤回，理由是手续费和自愿小费不算融资费用。报道还提到，2025年CFPB发现，先买后付（BNPL）用户中超过六成同时背着多笔借款。

预支工资App常以“免息”“自愿小费”做卖点，但小额、高频的收费折成年化利率，和发薪日贷款差不多。用这类App的又多是低收入家庭，费用会直接挤占他们的饭钱和房租。

联邦层面不再要求把费用计入年化利率，消费者很难拿这类App和信用卡、小额贷款比较真实成本。同时借好几笔、再叠加先买后付的家庭，现金流风险更大。