美国“先买后付”买菜的人越来越多：五分之一用户用它付食品杂货，低收入者说“只有这样才买得起”

“先买后付”（Buy Now, Pay Later，BNPL）在美国正从买衣服、买电子产品，走进超市和外卖。美联储理事会2026年5月发布的《2025年美国家庭经济状况报告》显示，过去12个月里有16%的成年人用过BNPL，比上一年高1个百分点，比2021年首次调查时的10%高出6个百分点；在这些用户中，五分之一曾用它支付食品杂货或外卖。用BNPL的原因随收入分化明显：年收入不到2.5万美元的用户里，40%说这是“唯一买得起的办法”，而年收入10万美元以上的用户里只有15%这么说，后者更多是为了分摊付款或避免利息。报告还显示，略多于四分之一的BNPL用户过去一年有过逾期，11%的用户因为一笔BNPL扣款触发了银行的透支或余额不足手续费。Fortune此前引述LendingTree的调查称，用BNPL买菜的美国人占比从2024年的14%升到2025年的25%，41%的用户过去一年有过逾期；到2026年5月，Fortune援引LendingTree的最新调查称，近一半的BNPL用户过去一年至少晚付过一次，美国消费者金融保护局（CFPB）统计的平均逾期费为9.99美元。把这几组数字放在一起看，BNPL整体渗透率只是缓慢爬升，但拿它买菜这种必需品的比例却在快速上升，而且集中在收入最低、最容易逾期的群体。

BNPL本来是可选消费的分期工具，现在越来越多美国家庭用它买菜，说明一部分人的日常现金流已经撑不到下一次发薪。美联储的官方数据把这件事从“调查机构说法”变成了有分组数据的事实：最依赖BNPL买必需品的是低收入家庭，而逾期和透支费也恰恰落在他们身上。这不只是支付方式的变化，而是家庭成本压力的信号。

对低收入家庭来说，BNPL买菜把一笔本该一次付清的开支拆成几周内的多笔扣款，一旦某一笔和房租、账单撞期，逾期费和银行透支费会叠加在原本就很紧的预算上。对Klarna、Affirm这类平台来说，食品杂货是高频、低单价的场景，交易量会增长，但逾期率也会跟着低收入用户占比一起走高。对超市和零售商来说，接入BNPL要付商户手续费，食品杂货本身利润薄，这部分成本最终怎么消化，是接下来值得盯的问题。