美国四家银行监管机构9月11日就第三方风险管理新指引征求意见，并发声明把核心服务商透明度与合同条款纳入检查资源分配考量

美联储理事会、联邦存款保险公司（FDIC）、国家信用社管理局（NCUA）与货币监理署（OCC）9月11日联合发布拟议的第三方风险管理指引，公开征求意见，评论期为《联邦公报》刊登后60天。四机构称，新指引反映了对金融机构第三方风险管理实践的监管经验与教训，采用原则导向框架，允许银行和信用社按具体第三方关系调整风险管理力度；定稿后将撤销并取代现行的第三方风险管理指引。美联储另就一份专门面向其监管的传统社区银行的第三方风险管理指南单独征求意见。同日，美联储、FDIC与OCC三家机构还发布《关于社区银行与核心服务商往来的联合声明》，指出核心处理平台是社区银行最重要、最复杂、风险最高的第三方关系，而市场由少数几家大型供应商主导，削弱了社区银行的议价能力。声明明确，三机构在决定对核心服务商检查的性质、范围与频率、以及是否将某一服务商纳入服务商检查计划时，将考虑其透明度、合同特征与技术投入三类因素，点名不透明定价、长时间“追溯补账”窗口、缺乏合同依据的数据迁出费用、限制第三方接入核心平台等做法；并提示在一定条件下核心服务商可被认定为《联邦存款保险法》下的“机构关联方”，从而对社区银行的违规行为承担责任。理事会内部意见并不一致：理事巴尔对两份提案投下反对票，认为“重大财务风险”门槛会推迟监管介入，且方案不覆盖消费者合规事项和拥有金融科技合作的复杂社区银行；理事库克表示支持，同时欢迎各方就网络安全及银行与金融科技合作中消费者保护、反洗钱职责划分是否需要更具体规定发表意见。

这是美国银行监管机构对2023年版跨机构第三方风险管理指引的一次整体重写，把监管重心从统一要求转向按风险分层的原则导向框架，直接影响全美数千家银行与信用社的外包治理。更值得关注的是核心服务商联合声明：监管机构第一次把供应商的定价透明度、合同退出条款和技术投入与自身检查资源分配挂钩，并明示核心服务商可能被视为机构关联方，这意味着对少数主导社区银行后台系统的大型核心处理商的监管压力将实质上升。理事巴尔的公开反对也说明，放松与审慎之间的分歧在监管机构内部并未弥合。

对美国社区银行而言，新指引和社区银行专用指南有望降低合规负担，联合声明则为其在与核心处理商续约、比价或迁移时提供了监管背书，谈判地位改善。对核心处理服务商和银行金融科技供应商而言，不透明计费、追溯补账、数据迁出费用和封闭接口等商业惯例将被纳入监管评估，可能引发合同条款的重新谈判，并面临被纳入服务商检查计划乃至被认定为机构关联方的风险。对与银行合作的金融科技公司而言，指引对消费者合规事项的处理方式仍存不确定性，库克理事已提出是否需要在网络安全和反洗钱职责分配上作更具体规定，评论期内的反馈将影响最终版本。