Revolut拿到美国国民银行牌照有条件批准，仍需美联储与FDIC放行

英国金融科技公司Revolut在美国设立银行的计划走完了第一道监管关口。据City A.M. 9月3日报道，这家总部位于伦敦金丝雀码头的公司已就其美国国民银行牌照申请拿到美国货币监理署（OCC）的有条件批准。创始人兼首席执行官Nik Storonsky称，这是设立拟议中的Revolut Bank US的重要第一步。有条件批准并不等于可以开门营业：Revolut还要分别通过美国联邦储备委员会和联邦存款保险公司（FDIC）的审批，才能真正拿到完整的银行资格，公司希望最快明年在美国开出这家银行。这不是Revolut第一次尝试。2021年3月，它曾经由加州监管机构递交申请，在多年监管摩擦后于2023年底撤回。同一时期，其他欧洲金融科技公司在美国也大多受挫，Wise因合规问题被挡下，Bunq遭到拒绝，Monzo和Zilch则直接放弃了美国业务。相比之下，Revolut近年在本土和欧洲的进展要顺利得多：据Fortune今年7月报道，公司在2026年早些时候取得英国完整银行资格，估值达到750亿美元，全球客户约7500万，2025年利润23亿美元，同比增长57%，业务覆盖40个国家。

美国国民银行牌照是外国金融科技公司最难跨过的一道门槛，OCC的有条件批准意味着监管机构对Revolut的美国方案给出了阶段性认可。对一家估值750亿美元、客户数已达7500万但主要收入仍来自英国和欧洲的公司来说，能否在美国以银行身份吸收存款、发放贷款，直接决定了它下一阶段增长的天花板，也关系到市场对其上市估值的判断。

短期内Revolut在美国的产品形态不会改变，有条件批准只是把审批推进到下一环节。真正的变量在美联储和FDIC：这两关决定Revolut能否自己吸收受保存款，而不再依赖合作银行。若2027年顺利开业，Revolut将成为少数以自有牌照进入美国零售银行业的欧洲金融科技公司，此前Wise、Bunq、Monzo和Zilch的失败记录说明这条路的通过率并不高。对英国而言，一家本土公司在美国取得银行资格，既是金融科技出口的样本，也会强化Storonsky等人关于赴美上市的筹码。